Droša nākotne sākas šodien

Autors: Arta Platace

Latvijā finanšu pratība ir izaicinājums. To apliecina gan Latvijas Bankas veiktie ilggadējie pētījumi par finanšu pratību Latvijā, gan dažādu aptauju datu salīdzinājums starp OECD valstīm. Secināts, ka vidējais finanšu pratības līmenis sasniedz vien 49 punktus no 100, un tas ir zemāk nekā Eiropas Savienībā vidēji. Turklāt tikai 27% iedzīvotāju spēj korekti novērtēt finanšu riskus. Šie dati atklāj, ka liela daļa sabiedrības nejūtas droši, pieņemot lēmumus par uzkrājumiem, ieguldījumiem vai pensiju sistēmu.

IPAS INDEXO valdes loceklis Artūrs Roze to redz ikdienā: “Cilvēki bieži baidās runāt par finansēm, jo neizprot šo tēmu. Nezināšana rada izvairīšanos, un izvairīšanās – nepareizus lēmumus.” Viņš uzsver, ka finanšu pratība nav tikai zināšanas par ieguldījumiem, bet spēja pieņemt pārdomātus lēmumus par saviem līdzekļiem, saprast riskus un ilgtermiņa sekas. Viņš ir pārliecināts, ka finanšu uzvedību lielā mērā nosaka psiholoģija. Cilvēki dod priekšroku tūlītējam labumam, pat ja ilgtermiņā tas nozīmē zaudējumus. Roze to ilustrē ar klasisku piemēru: “Ja bērnam piedāvā vienu konfekti šodien vai divas rīt, lielākā daļa izvēlas konfekti tagad. Ar pieaugušajiem ir līdzīgi – ieguldīšana prasa pacietību.”

Šī īstermiņa domāšana esot viens no iemesliem, kāpēc Latvijā iegulda salīdzinoši maz cilvēku. Pensiju 3. līmenī iemaksas veicot mazāk nekā trešdaļa strādājošo, bet pašu izraudzītus fondus iegādājas mazāk nekā piektā daļa. Salīdzinājumam – ASV ieguldījumus veic aptuveni divas trešdaļas iedzīvotāju. Daļa sabiedrības joprojām neuzticoties finanšu sistēmai, īpaši tās paaudzes, kas piedzīvojušas banku krīzes. “Tas kavē gatavību veidot uzkrājumus, un cilvēki izvēlas “dzīvot šodienai”, nevis domāt par nākotni.”

Demogrāfiskie izaicinājumi – pensiju sistēmas nākotne

Latvijas sabiedrība strauji noveco, dzimstība krītas, un tas tieši ietekmē pensiju sistēmas ilgtspēju, tā secināts Rīgas Ekonomikas augstskolas neatkarīgajā pētījumā “Demogrāfija un pensijas Latvijā: prognozes līdz 2060. gadam”, kas veikts INDEXO uzdevumā. Pētījuma autors, ekonomikas zinātņu doktors Sergejs Gulbins paziņojumā medijiem uzsvēris, ka šīs problēmas risināšanai nepieciešama kompleksa pieeja: pakāpeniska pensiju reformas īstenošana, darba tirgus aktivitātes veicināšana, ekonomikas izaugsmes sekmēšana nacionālā mērogā, kā arī ieguldījumu un uzkrājumu palielināšana individuālā līmenī.

“Kādreiz uz vienu pensijas vecuma cilvēku bija divi strādājošie, nākotnē tas būs viens pret vienu,” īpaši uzsver Roze. Tas nozīmē, ka cilvēkiem būs jādomā, kā saglabāt savu labklājību vēlamajā līmenī.

“Dr. Kata Fredheim, Rīgas Ekonomikas augstskolas vice prezidente,  prezentējot pētījuma rezultātus, tika aicināta izteikt arī prognozes par to, kādai vajadzētu būt dzimstībai, lai pensiju sistēma nākotnes perspektīvā būtu stabila. Viņa norādīja – tai vajadzētu sasniegt līmeni 4–5 bērni uz sievieti. Tas nav reāli, tāpēc individuāla rīcība – ieguldīšana – kļūst par vienīgo praktisko risinājumu.”

Pētījuma kontekstā Roze arī uzsver, ka ieguldīšana ir psiholoģisks lēmums – apzināta izvēle rūpēties par savu nākotni. “Svarīgākais ir sākt un laika gaitā ieguldījumus palielināt.” Ieguldījumi, kas pelna 7–9% gadā, desmit gadu laikā var dubultot kapitālu. Tas ir stabils, paredzams un ilgtermiņā drošs ceļš uz finansiālo neatkarību.

Ieguldīšana – finansiālajai neatkarībai

Latvijā joprojām dominē uzskats, ka “krāšana” nozīmē naudas glabāšanu “zeķē” vai depozītu kontā. Taču inflācija pakāpeniski samazina noguldījumu vērtību. Roze skaidro, ka ieguldījumi akciju tirgos, indeksu fondos vai pensiju plānos ļauj naudai “augt”. Šeit būtiska esot diversifikācija – ieguldījumi dažādos tirgos un nozarēs, lai mazinātu riskus. Indeksu fondi esot viens no efektīvākajiem veidiem, kā ieguldīt plašā tirgū, neuzņemoties risku par vienas kompānijas rezultātiem.

Ieguldīšanas būtība “slēpjas” saliktajos procentos, kas ir peļņa, kura ar laiku arī pati sāk pelnīt. Roze skaidro: “Ja tev ir 100 eiro un tu nopelni 10%, nākamgad tie ir 110 eiro. Ja atkal nopelni 10%, tie jau ir 121 eiro. Laika gaitā peļņa kļūst lielāka par pašu ieguldījumu.”

Roze norāda, ka pieejamais laiks – tā jauniešiem ir milzīga priekšrocība. Pat nelielas summas, ieguldītas agrīni, varot radīt ievērojamu kapitālu. Savukārt vecāka gadagājuma cilvēkiem jāiegulda vairāk, taču arī viņiem nekad neesot par vēlu sākt ieguldīt. “Sarunās ar klientiem var novērot, ka jaunieši (līdz 30 gadiem ieskaitot) par nākotni domā aktīvāk, taču nereti riskē nepārdomāti, piemēram, ieguldot kriptovalūtās. Savukārt vecāka gadagājuma cilvēki bieži atzīst, ka informāciju par pensiju sistēmu saņēmuši un sākuši apdomāt šķietami par vēlu.”

Rozes piedāvātais ceļš uz finansiālo drošību sastāv no trim soļiem

• Pirmkārt, pārskatīt pensiju 2. līmeņa plānu. “Tam jābūt vecumam un mērķim atbilstošam. Pārāk konservatīvs plāns ilgtermiņā nenopelna pietiekami,” skaidro Roze.
• Otrajā solī viņš aicina apzinīgi veidot drošības spilvenu. “Ideāli – 3–6 mēnešu izdevumu apmērā. Tas ļauj izvairīties no nevajadzīgiem kredītiem un saglabāt ieguldījumus krīzes brīžos.”
• Savukārt kā nozīmīgākais solis, turpinot nodrošināt saviem mērķiem atbilstošu nākotni, ir regulāri ieguldījumi. “Ja to atļauj laiks, var sākt ar nelielu summu un pakāpeniski to palielināt, piemēram, paaugstinājuma vai algu indeksācijas gādījumā.”

Pensiju 3. līmenis ir viens no efektīvākajiem veidiem, kā radīt uzkrājumu nākotnei. Tas piedāvā nodokļu atlaides, profesionālu pārvaldīšanu un iespēju iesaistīt arī darba devēju. Darba devējs var iemaksāt līdz 10% no bruto algas, nemaksājot darba ņēmēja nodokli – tas ir būtisks ieguvums darbiniekam. INDEXO piedāvā plānus, kuros akciju un obligāciju īpatsvars automātiski pielāgojas klienta vecumam. Tāpat tas atvieglo izvēli un nodrošina optimālu riska līmeni.

Nākotnes plānotājs

Kur un kā plānot savu finansiālo nākotni un kur balstīt savus finansiālos lēmumus nākotnes labā? INDEXO saviem bankas klientiem piedāvā mobilo lietotni, rīku, kas palīdz saprast, kā šodienas lēmumi ietekmēs nākotni. “Vairums cilvēku to varētu izdarīt arī Excel failā, bet mēs vēlējāmies radīt vienkāršu, ērtu un vizuāli saprotamu platformu,” stāsta Roze. Lietotnē jāievada dažādi dati par ienākumiem, ieguldījumiem, kredītsaistībām, u. c. informācija.

Ņemot vērā pieejamo informāciju, rīks aprēķina cilvēka net worth jeb finansiālo vērtību šodien un prognozē, kā tā mainīsies nākotnē. Lietotne vizualizē pensiju uzkrājumu izaugsmi, ienākumu kritumu pēc pensionēšanās un sniedz ieteikumus, kā uzlabot finansiālo situāciju. “Ja redzams, ka cilvēkam būtiski kritīsies ienākumi, tiek rosināts palielināt ieguldījumus, samazināt izdevumus vai ātrāk atmaksāt kredītus,” skaidro Roze. Nākotnē plānots rīku paplašināt, piedāvājot personalizētas konsultācijas un finanšu analīzi.

INDEXO Bankas lietotnē ikvienam bez maksas ir pieejama informācija par pensiju 2. līmeņa uzkrājumu, kā arī ienesīgi depozītu kontu procenti un aizdevumu pakalpojumi.