“Pērc tagad, maksā vēlāk” (angliski – buy now, pay later – BNPL) ir preču un pakalpojumu apmaksas veids, kas paredz sadalīt maksājumu vienādās daļās vairāku mēnešu periodā, klientam nepārmaksājot, tātad bez papildu procentu un komisijas maksājumiem. BNPL tirgus šogad tiek novērtēts uz apmēram 309 miljardiem dolāru visā pasaulē. Tā izaugsmes tempi līdz 2026. gadam turpinās pieaugt, sasniedzot 25,5 %. Drosmīgākās prognozes paredz pat 680 miljardu dolāru apgrozījumu jau 2025. gadā.
Inbank Latvia, sekojot pasaules e-komercijas tendencēm un uzņēmuma grupas paraugam, jūlijā BNPL risinājumu Inbank “Sadali daļās” ieviesa Latvijā. Uzņēmums prognozē, ka, tāpat kā citur pasaulē, arī Latvijā BNPL risinājumi kļūs par arvien vairāk pieprasītām apmaksas metodēm, un, ja e-komercijas platformas un pakalpojumu sniedzēji vēlas būt konkurētspējīgi mūsdienu mainīgajos tirgus apstākļos, BNPL ir viena no aktuālākajām tendencēm, kas pamazām aizņem arvien lielāku tirgus daļu.
Kā darbojas “pērc tagad, maksā vēlāk”?
Vai ir bijusi situācija, ka pēkšņi jāiegādājas kāda prece, taču tās pirkšana šajā laikā nav bijusi ieplānota? Vai arī esat vēlējies iegādāties kādu preci vai pakalpojumu, kas ir dārgs un tajā brīdī šķitis grūtāk iegūstams? Vai, iespējams, ir jāveic vairāki pirkumi vienā mēnesī, kuri katrs atsevišķi nav dārgi, taču, tos summējot, ir skaidrs, ka kopējie izdevumi ir lieli? Kā arī ir situācijas, kad pirkumu ir sarežģīti atlikt. Piemēram, pēkšņi saplīst veļasmašīna vai ledusskapis. Un šādā situācijā ir skaidrs, ka pirkums ietekmēs mēneša budžetu. Līdz ar to ģimene ir izvēles priekšā – pirkt lētāku vai kvalitatīvāku, mazāku vai lielāku, vai izvērtēt citas alternatīvas. Proti, neatkarīgi no tā, vai pirkums ir tikai viena dārgāka prece vai vairāki mazāki pirkumi mēneša laikā, – ja šo lietu kopējo cenu var sadalīt uz trim mēnešiem, tad finansiālais ieguldījums vairs nešķiet tik apjomīgs. Turklāt šāda matemātika liek aizdomāties, cik daudz naudas ikdienā tiek tērēts citām vajadzībām – uzkodām un dzērieniem, izklaidēm, no kurām var atteikties. Iespējams, šie izdevumi dažu mēnešu griezumā ir ekvivalenti kādam vērtīgākam pirkumam.
Līdzīgu sajūtu patērētājam sniedz preču un pakalpojumu apmaksas metode “pērc tagad, maksā vēlāk”, kas pēdējos gados piedzīvojusi strauju izaugsmi pasaulē, it īpaši Zviedrijā, Vācijā, Norvēģijā, Somijā, Nīderlandē, Austrālijā, Lielbritānijā un citur. Šī metode faktiski ir moderna alternatīva ierastajiem maksāšanas veidiem – kredītkartei, kredītam vai arī preču pirkšanai uz nomaksu. Tās apmaksas metodes, kas paredz aizdevumu vai preces vēlāku atmaksu, var būt saistītas ar procentmaksājumiem un komisijas maksām. Tajā pašā laikā preču un pakalpojumu apmaksa ar kredītkarti nedisciplinētiem patērētājiem mēdz veidot ilgstošas nenokārtotas parādsaistības, jo nav noteikts konkrēts kredītlīnijas atmaksas grafiks.
Vai kredītkaršu noriets?
Šogad maijā Ņujorkas Federālo rezervju banka ziņoja, ka kopējais amerikāņu uzkrātais parāds, izmantojot kredītkartes, sasniedzis 986 miljardus dolāru, pieaugot par 17% salīdzinājumā ar pērno gadu. Un vidēji katrs amerikānis ir uzkrājis 5700–6000 dolāru parādu, tikai izmantojot kredītkartes. Turklāt gada procentu likme sasniegusi 20,92%.
Tikmēr Lielbritānijā kredītkaršu parādu apmērs sasniedz jau 70 miljardus mārciņu. 2022. gadā valstī kopumā bija izdoti 60 miljoni kredītkaršu, un briti pazīstami kā vieni no aktīvākajiem kredītlīniju izmantotājiem Eiropā.
Kredītkaršu izmantošana norēķinos par precēm un pakalpojumiem ir bijusi aktuāla vairākas desmitgades. Tomēr patērētāju uzkrātie parādi un globālā pandēmija sašūpoja šo nozari. Mēs dzīvojam dinamiskā laikā, kad cilvēki meklē ērtākas, ātrākas un izdevīgākas apmaksas metodes. Tieši tāpēc risinājums “pērc tagad, maksā vēlāk” pēdējos gados piedzīvojis tik strauju izaugsmi. Tas balstās uz konkrētu atmaksas grafiku, nevis bezgalīgu kredītlīnijas pagarināšanu, nemitīgi audzējot parādu. Turklāt – tiklīdz pilna summa ir apmaksāta, saistības ir beigušās.
“Sadali daļās” ikdienas dzīvē
Arī Inbank Latvia produkts “sadali daļās” ir BNPL risinājums – tas paredz pirkuma kopējo vērtību sadalīt vairākos, piemēram, trīs, četros, sešos vai divpadsmit maksājumos. Šāda apmaksas metode paver iespēju citādi plānot personas vai visas mājsaimniecības budžetu un, iespējams, dot priekšroku kvalitatīvākiem produktiem vai pakalpojumiem, kurus iepriekš nevarēja atļauties, vai arī vienkārši sistemātiskāk plānot savus izdevumus vairākiem mēnešiem vai visai sezonai. Piemērs no dzīves – tuvojoties mācību gadam vai ziemas sezonai, izdevumi dabiski pieaug – ziemas sezonas apģērbs, piemēram, bikses un jaka vai kombinezons, kā arī zābaki ir ikvienam vajadzīgas garderobes sastāvdaļa. Šādus izdevumus ir iespējams paredzēt, taču ne vienmēr nepieciešamo naudas summu izdodas iekrāt. Labākas kvalitātes apģērbs ir dārgāks, un kopsumma vairāku bērnu apģērbu un apavu komplektiem var pārsniegt ģimenes plānoto un arī emocionālo sajūtu par to, cik daudz ģimene var atļauties. Un, pat ja konkrēto preču cena nav šķērslis un ģimenei nav jāizšķiras starp labāku un sliktāku preci, kopējās summas sadalīšana uz vairākiem mēnešiem nepārmaksājot, var palīdzēt atvieglot slogu ģimenes budžetam un plānot to veiksmīgāk.
Cits piemērs – negaidītas veselības problēmas. Nozīme šādos brīžos ir iespējai ātri saņemt vislabāko medicīnisko aprūpi, kāda ir pieejama. Iespējams, tā ir operācija vai kāda cita manipulācija. Līdzīgi arī plānotas un gaidītas, taču dārgas skaistumkopšanas procedūras vai medicīniskas manipulācijas ir pakalpojumu lauks, kur “pērc tagad, maksā vēlāk” var kļūt par risinājumu, kas krietni atvieglo izvēli, kā rīkoties.
Kāpēc šajās situācijās neizvēlēties nomaksu vai nepieciešamo naudas summu neaizņemties kredīta formā? Tam var būt vairāki iemesli. Viens no tiem – ikdienas preces pamatvajadzību apmierināšanai ļaudis nevēlas saistīt ar aizdevumu risinājumiem, kuri paredz pārmaksu. Gluži vienkārši cilvēks nevēlas pārmaksāt par apģērbu vai apaviem, zobu labošanu vai auto remontu. Cits aspekts – aizņemšanās daudziem ir psiholoģiski nepieņemama, ja iekšējie principi ļauj tērēt tikai to, kas ir nopelnīts, nevis dzīvot uz parāda. Tāpēc BNPL ir laba alternatīva un kalpo par maksāšanas metodi, kas sniedz iespēju sadalīt daļās nepārmaksājot.
Vai tas ietekmēs nomaksas pakalpojumus?
Vai “pērc tagad, maksā vēlāk” izspiedīs no tirgus jau zināmos nomaksas pakalpojumus? Uz preču un pakalpojumu nomaksas sektoru BNPL būs mazāka ietekme nekā potenciāli uz kredītlīniju pakalpojumiem. Nomaksas pakalpojumi paredz garākus pakalpojuma termiņus – līdz pat 72 mēnešiem – un apjomīgāku finansiālo vajadzību apmierināšanu, Inbank Latvia gadījumā, piemēram, summām līdz 10 000 eiro vai vairāk. Vidējā nomaksas summa ir aptuveni 500 eiro, un vidējais termiņš – 24 mēneši.
Mūsu dati liecina, ka pārsvarā nomaksu izmanto elektronikas un mājsaimniecības preču iegādei. Tikmēr jaunais BNPL “sadali daļās” risinājums būs pieejams preču un pakalpojumu apmaksai jau no 75 eiro, tātad arī mazākiem pirkumiem, bet apmaksas termiņu paredzam uz vidēji trim, sešiem vai 12 mēnešiem. BNPL apmaksas metode ir maksas pakalpojums tirgotājam salīdzinājumā ar klasisko preču nomaksu, kur kredītprocentus maksā gala patērētājs. Tirgotājiem šī ir laba alternatīva, plānojot dažādas pārdošanas veicināšanas kampaņas. Līdz ar to, neraugoties uz BNPL priekšrocībām un augošo tendenci, arī tradicionālā preču un pakalpojumu nomaksa pastāvēs līdzās.
Pasaules pieredze liecina, ka ir skaidri nolasāma pozitīva korelācija starp piedāvāto maksāšanas iespēju dažādību klientam un pārdošanas apjoma pieaugumu tirgotājam. Ļaujot klientam maksāt pa daļām, vidējā pirkuma vērtība palielinās līdz pat 68%, bet pabeigto darījumu skaits palielinās līdz 44%, liecina Inbank novērojumi Igaunijas tirgū. Tas saistīts arī ar tirgotāja konkurētspēju, jo notiek sīva cīņa par jaunu klientu piesaisti un esošo klientu iepirkšanās pieredzes uzlabošanu, lai būtu iespējami vairāk atkārtotu pirkumu.
Autors ir Inbank Latvia vadītājs
Pagaidām nav neviena komentāra