Valdība 2023. gada nogalē ir lēmusi būtiski atvieglot hipotekāro kredītņēmēju iespējas pāriet no vienas bankas uz citu. Ja Saeima atbalstīs valdības piedāvājumu, tā būs laba ziņa kredītņēmējiem, – nomainīt banku kļūs vienkāršāk un krietni lētāk, bankas vairāk konkurēs, piedāvāt arvien labākus nosacījumus gan jauniem klientiem, gan, protams, arī esošajiem klientiem. Šis valdības lēmums, kas tapa sadarbībā ar Finanšu nozares asociāciju (FNA), turpinot jau pirms sešiem gadiem industrijas sāktos pasākumus pārkreditēšanas atvieglošanai, kur pirmais solis ietvēra dažādu administratīvo pasākumu mazināšanu.
Valdības atbalstītie grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, Kredītiestāžu likumā, Notariāta likumā un Apdrošināšanas līguma likumā, ir vērsti uz to, lai panāktu lielāku klientu mobilitāti kredītņēmēju vidū un arī veicinātu konkurenci banku piedāvājumā. Runa ir gan par konkurences saasināšanos par esošo klientu pārvilināšanu, gan arī par jaunu klientu piesaisti. To iecerēts panākt, mazinot pārkreditēšanas cenu, atvieglojot pāreju no vienas bankas uz citu, kā arī, kas ir īpaši būtiski, atļaujot hipotekāro kredītu reklāmu, kas pašlaik nav atļauta ārpus bankas pašas kanāliem.
Vienkāršāk un ātrāk
Jaunie nosacījumi nozīmē, ka nomainīt banku kredītņēmējiem nebūs gandrīz tikpat vienkārši kā nomainīt mobilo sakaru operatoru, jo iesaistīta ķīla un aizdevums, tomēr pārkreditēšanas process kopumā aizņems ne vairāk kā divus mēnešus, – turpmāk klientam būs jāvēršas tikai pie potenciālā kredītdevēja, līdzšinējā aizdevēja piekrišana pašam klientam nebūs jāsaņem, bet to būs jāatrisina starp bankām, lai nodrošinātu ķīlas izmaiņu reģistrāciju. Visu pārejas procesu varēs īstenot attālināti – klients attālināti var izvērtēt piedāvājumu, noslēgt jaunu līgumu, kā arī apliecināt parakstu nostiprinājuma lūgumam par ķīlas tiesību pārgrozīšanu par labu jaunajam kredīta devējam pie zvērināta notāra.
Saņemot jaunās bankas piedāvājumu, iepriekšējai bankai būs iespēja izteikt pret piedāvājumu, mēģinot klientu noturēt. Tā rezultātā kredītu procentu likmes potenciāli var samazināties atbilstoši aktuālai tirgus situācijai.
Lētāk
Likuma grozījumi (Patērētāju tiesību aizsardzības likums) paredz, ka par pārkreditēšanu nevarēs piemērot samaksu, bet jaunās bankas komisijai būs noteikti ierobežojumi. Ja klienta līgums ir ar fiksētas aizņēmuma likmi, tad sekojot ES hipotekāro kredītu direktīvas prasībām, “vecā banka” varēs pretendēt uz godīgu un objektīvi pamatotu kompensāciju par iespējamām izmaksām (tie būs izņēmuma gadījumi, jo fiksētās likmes, neskatoties uz to, ka tās vienmēr ir bijušas pieejamas, mainīgās likmes ilgtermiņā ir izdevīgākas).
Jāpiebilst, ka līdz šim pārkreditēšanās komisijas maksa, ko klientam prasīja “vecā banka”, varēja sasniegt 400–600 eiro, ņemot vērā arī papildu administratīvās izmaksas, bet kopējās izmaksas par pāriešanu uz citu banku bija vēl augstākas darbību veikšanas dēļ valsts reģistros.
Noteikts, ka maksa par jaunā kreditēšanas līguma noformēšanu un/vai kredīta izsniegšanu, ko “jaunā banka” drīkstētu prasīt no klienta, nevarēs pārsniegt 1% no jaunā hipotekārā kredīta summas. Īpaši jāuzsver, ka jaunie nosacījumi paredz samazināt arī citas ar bankas nomaiņu saistītās izmaksas, kas arī atturēja klientus no lielākas mobilitātes, piemēram, vairs nebūs jāmaksā valsts nodeva par ķīlas tiesību reģistrāciju zemesgrāmatā 0,1% apmērā no darījuma summas, jo ķīlas tiesība tiek pārgrozīta, nepalielinoties darījuma summai. Savukārt grozījumi Apdrošināšanas līguma likumā nosaka, ka patērētājam, kurš vēlas pārkreditēt saistības, būs tiesības vienpusēji izbeigt esošo nekustamā īpašuma apdrošināšanas līgumu.
Beidzot varēs arī brīvi reklamēt
Valdība ir lēmusi, ka konkurences veicināšanai būtu jāatceļ reklāmas ierobežojumi hipotekārajiem kredītiem, kredītiem nekustamā īpašuma būvniecībai vai energoefektivitātes paaugstināšanai. Faktiski tas nozīmē, ka likumprojekta pieņemšanas gadījumā, ko FNA atbalsta un lūgusi to darīt jau sen, bankām un citiem finansētājiem būs vēl vairāk jācenšas gan esošo klientu noturēšanā, kolēģu klientu piesaistīšanā, kā arī jaunu klientu piesaistē (tādu, kuriem pagaidām nav, bet kas kvalificējas, hipotekārā aizdevuma saņemšanai). Tātad ieguvēji galu galā būsim mēs visi – klienti saņems arvien labāku piedāvājumu, bet bankas varēs vēl konkurēt par jaunu klientu piesaisti. Arī jauna tirgus dalībnieka ienākšana ir grūti iedomājam bez reklāmas iespējām.
Mīņāšanās uz vietas
Vērtīgu un vajadzīgu attīstības soli uz priekšu diemžēl aizēno kredītņēmēju atbalstam ieviestā nodeva bankām, kas arī pēc Eiropas Centrālās bankas (ECB) negatīvā atzinuma iezīmē vairāk risku tautsaimniecības attīstībai, nekā potenciālos ieguvumus. Šī nodeva 2024.gadā neļaus izmantot klientu mobilitāti, jo nozīmētu, ka nodevas paredzētais atbalsts tiktu zaudēts. Tāpēc kopumā gada izskaņā veiktās izmaiņas likumos var nosaukt par tādu kā mīņāšanos uz vietas. Speram vienu soli uz priekšu, lai veicinātu lielāku konkurenci banku sektorā, tai pat laikā ejam divus soļus atpakaļ, atbalstot ideju, kas nav balstīta datos par kredītņēmēju (ne)spēju nomaksāt ikmēneša kredītmaksājumus. Ceram, ka arvien pieaugošā banku savstarpējā konkurence, jo tā mūsu tirgū vienmēr ir bijusi pietiekami asa, un nākamais uz augšu vērstas ekonomikas attīstības cikls nomāks negatīvos riskus, ko potenciāli var nest populistiskie lēmumi.
Autors ir Finanšu nozares asociācijas vecākais padomnieks juridiskajos jautājumos, zvērināts advokāts
Pagaidām nav neviena komentāra