Aizņēmums neatliekamam tēriņam vai sen iecerētam pirkumam vienmēr prasa rūpīgu un daudzpusīgu izvērtējumu. Iedziļināšanās ir aizņēmēja paša interesēs. Tas attiecas uz savu ienākumu un atmaksas iespēju novērtējumu, taču vienlīdz būtiski ir iedziļināties arī piedāvātā aizdevuma cenā un nosacījumos. Jo atšķirības starp dažādu finanšu tirgus dalībnieku piedāvājumiem var būt ievērojamas – mērāmas nevis procentos, bet reizēs. Tāpēc, lai cik steidzama un neatliekama būtu finanšu vajadzība, pirms līguma parakstīšanas ir vēlams apstāties. Veltīt laiku vienu stundu tam, lai saprastu, vai nenodarām pāri paši sev.
Šogad stājas spēkā izmaiņas Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, kas paredz vairākus jaunus nosacījumus t.s. patēriņa kreditēšanā – tiek samazinātas kopējās kredīta izmaksas patērētājam, mainīta aizņēmumu atmaksas kārtība, ierobežota patēriņa kredītu reklamēšana.
Piemēram, no 1. jūlija stājas spēkā likuma norma, ka patērētājam noteiktās kredīta kopējās izmaksas, kas pārsniedz 0,07 procentus dienā (šobrīd 0,25%) no kredīta summas, uzskatāmas par nesamērīgām un neatbilstošām godīgai darījumu praksei. Šis ir vērtējams kā solis pareizā virzienā, lai ierobežotu tādu aizdevumu izsniegšanu, kuri kredītam piemēro (patērētājam bieži vien to nesaprotot) simtos procentu gadā mērāmu likmi un neskaitāmus kredīta atmaksas pagarinājumus.
Kā zināms, ar aizdevumu izsniegšanu pasaulē jau sen nenodarbojas tikai bankas vien. Dažāda veida kreditēšanas un līzinga uzņēmumi ir bijis nozīmīgs finanšu tirgus attīstības veicinātājs, padarot aizņēmumus cilvēkiem ļoti viegli un ātri pieejamus. Iespējams, šī attīstība bijusi pārāk ātra, jo atšķirībā no cieši regulētā banku tirgus, kreditēšanas uzņēmumi ilgu laiku baudīja daudz brīvāku darbības režīmu. Tapa aizvien sarežģītāki un ar pamatīgu jaudu reklamēti finanšu produkti, kas daudziem pēkšņi ļāva “atrisināt” kādu savu neatliekamu vajadzību, piemēram, iegādāties kārotu mantu, piemirstot, ka naudai ir cena, un parasti tieši viegli pieejamai naudai tā ir visaugstākā.
Pirmais un nozīmīgākais ieteikums, izvēloties sev piemērotu aizdevumu, ir gada procentu likmes (GPL) salīdzinājums.
Jo dažādi kreditētāji reklamē atšķirīgu termiņu likmes – tā, aizdevums, kurš maksā “tikai” 0,5% dienā būs sešas reizes dārgāks, nekā aizdevums ar likmi 30% gadā. Un aizdevuma likme, kas norādīta ar piebildi “mēnesī” būtu jāreizina ar 12. Būtiski ir pievērst uzmanību arī aizdevuma pirmstermiņa atmaksas un termiņa pagarināšanas nosacījumiem, iespējamajām komisijas maksām un citām saistībām, kuras uzņematies līdz ar aizņēmumu.
Kopā ar gada procentu likmi un citu nosacījumu izvērtējumu, ieteicams vēl un vēlreiz apsvērt savas iespējas aizņēmumu atmaksāt. Kādi ir mani ienākumi šobrīd? Cik lielu daļu no tiem es katru mēnesi varēšu atvēlēt kredīta nomaksai? Kā mani ienākumi varētu mainīties tuvākā gada laikā? Lūk, trīs pamata jautājumi, uz kuriem vajadzētu atbildēt pašam sev. Jo nesamērīgus tēriņus nedrīkst attaisnot ar zemiem ienākumiem. Iespējams, var atrast aizdevēju, kurš pievērs acis uz zemajiem ienākumiem un neracionālu tēriņu iecerēm. Iespējams, izdodas atrast daudz maz pieņemamus aizdevuma nosacījumus. Taču, lai kādi tie būtu, vienubrīd finanšu iespējas izsīks un nāksies meklēt “steidzamo” kredītu risinājumus, kuri maksās krietni dārgāk.
Swedbank statistika par patēriņa kredītu atmaksu bankā liecina, ka aizkavēto maksājumu skaits ir četras reizes mazāks, nekā patēriņa kredītu tirgū kopumā. Bankas vērtē klientu maksātspēju un aizdod tad, ja redz, ka cilvēks spēs atmaksāt aizņemto. Proti, daļa no iepriekš minētā “mājas darba” – savu ienākumu izvērtēšana, notiek kopā ar banku.
Turklāt, kad atbildes uz jautājumiem ir saņemtas, patēriņa kredīta izsniegšana bankā šodien notiek tik pat ātri kā pie t.s. nebanku kreditētājiem. Swedbank gadījumā redzam, ka jau šobrīd 98% no īstermiņa kredītiem 300 līdz 12 000 eiro apmērā tiek izsniegti attālināti internetā (tostarp, bankas mobilajā lietotnē). Kopumā vidējā summa, ko iedzīvotāji aizņemas Latvijā, ir 1700 eiro. Visbiežāk īstermiņa aizņēmumu izvēlas iedzīvotāji no 28 līdz 35 gadiem jeb tā dēvētie jaunie profesionāļi, kuriem ir stabili ienākumi (vidēji 1000 eiro) un vēlme straujākiem soļiem realizēt savas ieceres. Aizņēmums parasti tiek ņemts uz vidēji diviem gadiem, kas nozīmē, ka ikmēneša maksājuma summa ir 70 eiro. Taču summa, ko katrs bez lielām grūtībām mēnesī var novirzīt ātrākai savu ieceru īstenošanai, ir dažāda. Tāpēc ir ļoti svarīgi izvēlēties godīgu kreditētāju un pievērst lielāku uzmanību ne tikai košai reklāmai, kuras mērķis ir uzburt vēlamo realitāti, bet arī līguma nosacījumiem, kuri veido patieso realitāti.
Autors ir Swedbank patēriņa finansēšanas virziena vadītājs
Pagaidām nav neviena komentāra