Pensijas uzkrājumi nemierīgajos laikos – kas ir jāzina un kā rīkoties

Gads iesākās ar nenoteiktību finanšu tirgos, it īpaši tehnoloģiju sektorā. Taču 24. februārī, sākoties karam Ukrainā, tirgi saņēma jaunu triecienu, kam nekavējoties sekoja vēl nebijušas sankcijas pret Krieviju. Straujie notikumu pavērsieni un nestabilitāte finanšu tirgos ir nostādījuši daudzus pensiju ieguldītājus dilemmas priekšā: turpināt veidot uzkrājumu vai izvēlēties kādu citu iespēju?

Atbildot uz šo jautājumu, gribētos atgādināt, ka pensijas uzkrājumu veidošana ir gadu desmitiem ilgs process, kuru laikā iespējami investīciju vērtības kāpumi un kritumi.

3 iemesli, kas ļaus lieki nesatraukties:

• Lielākajai daļas pensijas krājēju līdz pensijai vēl ir tālu. Tas nozīmē, ka, ilgtermiņā tirgum augot, viņi, visticamāk, būs ieguvēji, savukārt īslaicīgā lejupslīde padarīs viņus vēl spēcīgākus.
• Katru mēnesi pensijas uzkrājumam tiek novirzīta noteikta summa, pretī saņemot noteiktu pensiju plāna daļu skaitu. Tirgum augot, vērtspapīri kļūst dārgāki, un krājēji saņem mazāku plāna daļu skaitu par tādu pašu iemaksas summu. Savukārt, tirgum krītot, vērstpapīru cenas samazinās, līdz ar to ir iespēja saņemt vairāk plāna daļu. Regulāri papildinot savu pensijas uzkrājumu, jūs iegādājaties plāna daļas gan par augstām, gan par zemām cenām, kas ļauj minimizēt cenu svārstību risku un pelnīt ilgtermiņā. Tieši tāpēc ir jāturpina investēt arī tirgus lejupslīdes brīžos.
• Aktuālā tirgus situācija kļūst būtiska tikai tad, kad laiks doties pensijā, jo tajā brīdī jūs noteikti vēlēsieties pārdot savus pensiju plāna daļas par pēc iespējas augstāku cenu. Tādēļ, tuvojoties pensijas vecumam, ir vērts izvēlēties konservatīvāku pensiju plānu ar mazāku akciju īpatsvaru, jo akciju cena var būt ļoti svārstīga, tādējādi samazinot zaudējumu riskus.

Vienīgais, ko ir vērts izdarīt šodienas situācijā, ir pārliecināties, vai pensiju plāns, kurā jūs investējat, atbilst jūsu riska tolerancei, kā arī līdz pensijai atlikušajam laikam. Ja atbilde ir apstiprinoša, uztraukumam nav iemesla! Šis nosacījums strādā arī mierīgos laikos – tirgi aug un krīt, taču, ieguldot atbilstošā pensiju plānā, jums nebūs jāsatraucas par straujām lejupslīdēm vai neiegūtu peļņu.

Ilgs investēšanas laiks ļauj sākotnēji ieguldīt pensiju plānā ar lielāku akciju īpatsvaru, tādējādi nodrošinot labākas peļņas iespējas. Taču nedrīkst aizmirst, ka akciju cenas īstermiņā mēdz būt ļoti svārstīgas, tai pat laikā vēsturiski akcijas ir aktīvs, kas spēj nodrošināt lielāku ienesīgumu.

ASV fondu tirgu vēsturē akciju tirgus ir mainījies sekojoši:

• Nauda, kas investēta uz 30 gadiem, vienmēr ir uzrādījusi ikgadēju ienesīgumu 7-15% apmērā ASV fondu tirgos, neatkarīgi no tā, no kura gada tiek veikta atskaite;
• Nauda, kas investēta uz 10 gadiem, ir uzrādījusi negatīvu ienesīgumu tikai divos periodos – Lielās depresijas laikā 1930. gados un 2008. gada finanšu krīzes laikā;
• Nauda, kas ieguldīta uz vienu gadu, ir uzrādījusi ienesīgumu no -70% līdz +146%. Tas nozīmē, ka jūs nekad nevarat paredzēt, kāds būs tirgus tuvākā gada laikā – augošs vai lejupslīdošs.

Šie piemēri uzskatāmi parāda, kāpēc ir svarīgi izvēlēties pareizu riska līmeni un tam piemērotus pensiju 2. un 3. līmeņa pensiju plānus ar atbilstošu ieguldījumi stratēģiju visam ieguldīšanas periodam.

Domājot par pensiju 2. līmeni, kurā mēs katrs kļūstam par ieguldītāju, uzsākot oficiālas darba gaitas un ik mēnesi no algas tam novirzot 6%, svarīgākais ir izvēlēties savam vecumam atbilstošu pensiju plānu. Katrā dzimšanas dekādē dzimušajiem ir pieejami dzīves cikla plāni, kad jaunībā nauda tiek ieguldīta vairāk akcijās ar iespēju nopelnīt vairāk, bet, tuvojoties pensijas vecumam, ieguldījumi kļūst piesardzīgāki jeb konservatīvāki, lai nezaudētu jau nopelnīto. Tas ir īpaši būtiski ne tikai krīzes apstākļos, bet arī miera laikos.

Savukārt, kas attiecas uz privātajām iemaksām pensijas uzkrājumā, lielākā daļa pensiju 3. līmeņa dalībnieku izvēlas veikt regulāras iemaksas. Ņemot vērā 2008. gada finanšu krīzes mācību, var teikt, ka finanšu tirgus lejupslīdes laikā ir jāturpina regulāri investēt, ja, protams, ir tāda iespēja. Dalība pensiju 3. līmenī ir brīvprātīga, tāpēc iemaksas jebkurā brīdī var samazināt vai pat apturēt, taču darīt to vajadzētu tikai tad, ja ir reāla nepieciešamība.

3 iemesli, kāpēc ir vērts turpināt veidot uzkrājumus 

• Par iemaksām pensiju 3. līmenī var saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu 20% apmērā. Tas padara pensiju 3. līmeni par labāko ieguldījumu veidu, no kura ir vērts gūt maksimālu labumu.
• Veikt ieguldījumus pensiju plānos ir izdevīgi arī zemo komisiju dēļ, kas pēdējos gados ir ievērojami samazinājušās. Tāpēc ir vērts maksimāli izmantot pensiju 3.līmeņa ieguldījumus gan šobrīd, gan ilgtermiņā.
• Ja jums jau ir 55 gadi un pensiju 3. līmeņa nauda nav akūti nepieciešama, lēmums izņemt naudu no pensiju fondiem un glabāt to norēķinu kontā atnesīs tikai un vienīgi zaudējumus, jo naudas vērtība pastāvīgi samazinās rekordaugstās inflācijas dēļ.

Rezumējot visu iepriekšminēto, ir vērts veltīt nedaudz laika tam, lai izvērtētu, vai izvēlētais pensiju 2. un 3. līmenis atbilst jūsu vecumam un riska tolerancei. Ja tas tā nav, ir vērts veikt izmaiņas un turpināt ieguldīt, lai investīcijas strādātu jūsu labā. Galvenais ir sagatavoties pensijai, lai nākotnē būtu par vienu rūpi mazāk.

 

Autore ir Swedbank pensiju atbalsta daļas produktu līnijas vadītāja