Vai ērti un pieejami zibmaksājumi visā Eiropā? • IR.lv

Vai ērti un pieejami zibmaksājumi visā Eiropā?

Ilustratīvs attēls
Anna Mišņeva

Gandrīz katrs Latvijas iedzīvotājs ir izbaudījis tūlītēju jeb zibmaksājumu ātrumu un ērtumu, kad nauda ienāk viņu kontā dažu sekunžu laikā. Latvija ir pirmā valsts eirozonā, kura pirms pieciem gadiem ieviesa tūlītēju maksājumu jeb zibmaksājumu pakalpojumu. Pašlaik jau septiņas Latvijas komercbankas piedāvā zibmaksājumus saviem klientiem, un tie ir pieejami 90% Latvijas banku klientiem. 2020. gadā zibmaksājumu infrastruktūrai ir pievienojusies arī Valsts kase. Atšķirībā no standarta maksājumiem zibmaksājumus var veikt 24 stundas diennaktī, septiņas dienas nedēļā un 365 dienas gadā, arī brīvdienās un svētku dienās. Zibmaksājumus iespējams veikt arī uz citām Eiropas valstīm, ja saņēmēja banka ir pievienojusies SEPA tūlītējo kredīta pārvedumu sistēmai.

Šajā rakstā iepazīsim jaunu Eiropas likumdošanas iniciatīvu, kuras mērķis ir nodrošināt zibmaksājumu plašāku pieejamību Eiropā, lai tie būtu vēl ērtāki un drošāki.

Eiropā valda liela vienprātība ieinteresēto personu vidū attiecībā uz zibmaksājumu priekšrocībām. Labums ir gan patērētājiem un komersantiem, gan ekonomikai kopumā. Tiek samazināts “tranzītā” esošās naudas daudzums. Nauda nekavējoties ir pieejama saņēmējiem – patērētājiem un uzņēmumiem – turpmākam patēriņam un ieguldījumiem. Nodokļu maksātāji var atlikt nodokļu samaksu uz pašu pēdējo brīdi. Zibmaksājumi var tikt izmantoti jaunu un ērtu inovatīvu produktu izstrādē. Tomēr, neskatoties uz šiem acīmredzamajiem ieguvumiem, Eiropā zibmaksājumi vēl nav tik plaši izplatīti kā Latvijā, apmēram viena trešdaļa banku joprojām nepiedāvā tūlītējus maksājumus.

Lai paātrinātu tūlītējo maksājumu ievešanu visā Eiropā, Eiropas Komisija nāca klajā ar jauno Regulas projektu, kas grozīs jau esošo SEPA pārskaitījumu Regulu Nr. 260/2012.

Regulas projekts paredz pienākumu visām Eiropas bankām nodrošināt saviem klientiem zibmaksājumus, t.i., tādus maksājumus, kur nauda tiek ieskaitīta saņēmēja norēķinu kontā 10 sekunžu laikā.

Turklāt bankām ir jānodrošina, ka zibmaksājumi ir pieejami ar visu kanālu starpniecību – gan maksājumu kontiem, gan izmantojot internetbanku, mobilo lietotni, arī bankomātā, filiālē vai pa tālruni. Regulas mērķis ir aptvert pēc iespējas plašāku klientu loku un maksājumu klāstu.

Tā kā zibmaksājums ir ļoti ātrs naudas pārvedums, krāpšanas risks šeit ir lielāks nekā standarta pārskaitījumu gadījumā. Lai samazinātu šo risku, ir plānots, ka bankas pārskaitījuma brīdī salīdzinās ne tikai IBAN numuru (kā tagad, saskaņā ar PSD2 prasībām), bet arī saņēmēja vārdu/nosaukumu. Ja tiks konstatētas neatbilstības, naudas sūtītājs tiks nekavējoties par to informēts un varēs izvelēties atcelt vai turpināt darījuma veikšanu.

Ar jauno regulu tiks ieviesta īpaša sankciju pārbaudes kārtība. Konstatēts, ka esošās sankciju pārbaudes prakses ietvaros, kas mēdz būt atšķirīga dažādās valstīs, vairāki pārskatījumi tiek bloķēti uz viltus brīdinājuma pamata, maksājumi tiek apturēti aizdomās par sankciju pārkāpumiem, kas vēlāk neapstiprinās. Ņemot vērā zibmaksājumu raksturu, bankām nav iespējams tos nekavējoties pārbaudīt, un tāpēc tie bieži tiek noraidīti. Šā iemesla dēļ ir pieņemts lēmums balstīties uz Nīderlandes pieredzi, kas veic klientu pārbaudi, nevis darījumu pārbaudi.

Respektīvi, bankām tiks noteikts pienākums katru dienu pārbaudīt savus klientus atbilstoši ES sankciju sarakstam (kas paredz līdzekļu iesaldēšanu vai aizliegumu veikt līdzekļu vai saimniecisko resursu iemaksu), un šiem klientiem vairs nevajadzētu piemērot darījumu pārbaudi. Tas ļaus ātri izpildīt zibmaksājumus bez papildu izpētes, vienlaikus ievērojot sankciju tiesiskā regulējuma prasības.

Jaunā Regula prasīs lielus ieguldījumus no bankām, tām būs jāpielāgo sava infrastruktūra. Vienlaikus bankas nevarēs prasīt par zibmaksājumiem paaugstinātu tarifu. Eiropas Komisija uzskata, ka augsti tarifi kavē zibmaksājumu izplatību, tāpēc ir paredzēts noteikt griestus banku komisijas maksām. Proti, tarifi šādiem maksājumiem nevar būt augstāki par bankas komisijas maksām citiem maksājumu pārskaitījumiem eiro valūtā.

Ir paredzēts dažu mēnešu pārejas periods, lai bankas varētu pielāgot savu infrastruktūru jaunajām prasībām. Paredzams, ka jaunā Regula var tikt pieņemta vēl šogad. Pirms pieņemšanas notiek aktīvas diskusijas ar nozares pārstāvjiem. Eiropas Banku federācijas apkopoja banku nozares ierosinājumus saistībā ar jauno regulējumu. Tika pausts viedoklis, ka no Regulas tvēruma ir jāizslēdz nišas bankas, kas specializējas uz ieguldījuma pakalpojumiem. Tāpat bankas uzskata, ka Regulas mērķis var tik sasniegts, ja zibmaksājumi tiks piedāvāti tikai vienā tiešsaistes kanālā (ne visos pieejamos kanālos, kā to paredz Regulas projekts), kas ļaus samazināt bankas izmaksas un riskus. Pastāv arī uzskats, ka regulējums nav jāattiecina uz bankām ārpus eirozonas. Tāpat bankas iebilst pret tarifu griestiem un uzstāj, ka pakalpojuma cenai jābūt noteiktai atbilstoši šo pakalpojumu reālajai cenai.

Zibmaksājumi ir svarīgs nākotnes ES maksājumu sistēmas pamatelements. Tāpēc kompromiss starp visām pusēm tiks ātri atrasts, un ērtie zibmaksājumi būs pieejami visā Eiropā jau ļoti tuvā nākotnē.

 

Autore ir ZAB Ellex Kļaviņš zvērināta advokāte

 

Pagaidām nav neviena komentāra

Saņem svarīgākās ziņas katru darba dienas rītu